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何謂是失能、什麼是失能險?

什麼是失能？

失能，是因為意外或是疾病因素，致使身體某些部位失去功能的一種狀態。
任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能，有人是手腳功能沒了，有人是眼睛失去光明。

什麼是失能險？失能險，又稱失能扶助險，是轉嫁因疾病或意外而喪失工作、生活能力風險的一種照護保險。
民國107年6月以前，失能扶助險曾稱為殘廢扶助險或殘廢照護險，為落實身心障礙者權利公約，
將保障項目「殘廢」二字改為「失能」，並更名為失能扶助險。

失能險（殘扶險）的保障有哪些?

失能險主要保障「生理失能」後的日常生活，無論失能程度是輕、中、重度，
只要符合保單條款約定的失能等級表1～11級的認定，就可以啟動理賠。

保障內容分為一次性給付的失能保險金，以及失能狀態認定後，每月或每年給付的失能扶助金。

可以彌補因「工作收入中斷+失能後的看護費用」所需的相關醫療及生活照護費用。

為什麼需要買失能險?

為何有投保失能扶助險的必要性？保險規劃中，失能險是不可或缺的險種，
只要有家庭成員因疾病或意外需長期照護時，就能在提早周全規劃下，
發揮轉嫁長期照顧費用支出的風險，減輕家庭經濟及長期照護負擔。

32歲的Jason曾是一名送貨外務員，每天穿梭大街小巷，很早就感受到職業風險。
原本只買了意外險、醫療險，因想提升保障而加買失能險。

一次車禍，肢體受到嚴重損傷，影響工作、日常生活能力、及家庭經濟，還好有投保失能險，
獲得失能理賠後，得到妥善治療，生活才逐漸步入正軌。

圖片來源：買保險

投保失能險必要注意的6項要點

1. 一次給付金因失能級數而不同

根據失能等級表上1～11 級數，按照失能的比例一次給付保險金（5%～100%）。

需注意多數保單是依照失能第1～11級，也有只賠第1～6級，建議仔細查閱保單條款給付內容。

2. 看清楚保證給付的條件

不是所有的失能扶助金設計都是保證給付，有些商品需要以每年仍生存為給付條件，才會繼續給付;

有些商品則是提供保證給付的設計，如每月給付2萬元，保證給付120個月，

若於給付期間身故，可以選擇保單約定的利率貼現一次給付。

3. 失能扶助金有無打折比例

失能扶助金的設計，有些商品在發生1～6級失能時，一律以理賠固定金額，

通常是每月2萬元或每年24萬元，但有些公司會因為失能程度不同而有打折比例（50～90%不等），需視保單合約，投保前需瞭解清楚。

4. 建議要有豁免保費

豁免保費很重要，萬一因疾病或意外造成失能，則不需再繳剩餘期數的保費，保障持續有效，直到終止日。

5. 趁年輕、健康時及早投保

投保失能扶助險，保險公司多會要求「健康體況」。投保年齡資格也多以最高60歲為門檻，有些保單還會規定45～50歲。

6. 評估合適的保額及保費

需考量經濟狀況，保障額度合理，也不易造成負擔。建議可以以每月基本生活費用加上看護所需費用來評估投保金額。

另外依照預算規劃，選擇終身或定期的保障。足額保障應為最優先考量。

以上分享自買保險(錠嵂保經公司文章)

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